Qué significa tener una cuenta embargada y por qué surge la duda
Un embargo sobre una cuenta bancaria es una medida que toma un acreedor o una autoridad para retener fondos del titular y forzar el pago de una deuda. No equivale a un bloqueo total: recae sobre el saldo disponible en la cuenta concreta en el momento en que el banco recibe la orden, y la cuenta sigue operativa para mover lo que no quede retenido.
La duda de si se puede abrir otra cuenta aparece siempre, y por una razón muy práctica: si todos los ingresos caen en la cuenta embargada, el titular queda sin dinero de uso corriente. La respuesta corta es que, por regla general, abrir otra cuenta es legal: la medida apunta a la cuenta y al saldo señalados, no a la persona. Pero el detalle cambia mucho según el país, el tipo de cuenta y el origen del embargo (judicial, fiscal o laboral).
Tres ideas para arrancar con buen pie:
- Que una cuenta esté embargada no significa que el banco cierre tu relación ni que no puedas abrir otras cuentas a tu nombre, salvo que la propia medida o una ley local lo diga.
- Lo embargable y lo inembargable se mide sobre tramos: sueldos, pensiones y salarios tienen topes concretos en cada país, y el resto de depósitos no suele tener límites expresos.
- El deber de declarar cuentas y bienes existe en casi todas partes; ocultarlas al juzgado suele empeorar las cosas y abre la puerta a sanciones.
El principio que comparten casi todos los países y por qué no basta
El principio común es sencillo: el embargo recae sobre el saldo de una cuenta identificada en la orden, no sobre la persona ni sobre todas sus cuentas. Por eso, en casi todos los países puedes abrir otra cuenta a tu nombre y recibir en ella los ingresos no embargados. Otra cosa es lo que te convenga: a veces abrir una segunda cuenta ayuda a ordenar las cosas; a veces complica el expediente si el acreedor interpreta que estás ocultando fondos.
El problema es el detalle, y el detalle cambia de país a país:
- En España, la medida se ejecuta sobre el saldo existente y los ingresos futuros que caigan en esa cuenta, salvo los tramos inembargables del art. 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil (LEC). El ejecutado tiene el deber de comunicar al juzgado sus cuentas.
- En México, la orden la libra un juez y la institución de crédito la ejecuta, con reglas distintas para cuentas sueldo, de depósito y de ahorro, y con topes en UMA y en salario mínimo general.
- En Argentina, conviven el embargo judicial y el embargo fiscal de la AFIP; el primero se rige por el Código Procesal Civil y Comercial y por la Ley de Contrato de Trabajo, y respeta la inembargabilidad parcial del sueldo.
- En Chile, el embargo lo pide un acreedor al juzgado y lo aplica el banco sobre la cuenta señalada, con reglas de inembargabilidad del sueldo y de las pensiones.
- En Perú, la Sunat ejecuta retenciones bancarias en cobranza coactiva, y el Código Procesal Civil protege remuneraciones y pensiones con un tope.
En todos los casos hay tres controles que se repiten: deber del ejecutado de declarar sus cuentas, posibilidad de acumular embargos sucesivos y un orden legal de bienes a embargar (dinero primero, inmuebles al final). Lo que cambia es el porcentaje, la moneda y el organismo que lo controla.
Resumen: abrir otra cuenta es legal en casi todos los países; lo que cambia es cuánto te embargan, qué ingresos quedan protegidos y ante qué organismo se reclama.
España: qué dice la Ley de Enjuiciamiento Civil y el Banco de España
En España, el embargo de cuenta lo puede dictar un juzgado civil o de lo social, o la Agencia Tributaria (AEAT) y otros organismos públicos en vía administrativa. La norma de cabecera es la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil, que regula el embargo en sus arts. 588 a 608 y fija el orden de bienes en el art. 592.2: primero dinero y cuentas corrientes; luego créditos y valores a corto plazo; después joyas, rentas en dinero, muebles e inmuebles; y por último sueldos, salarios y pensiones.
El banco debe notificar al titular la orden de embargo de forma inmediata para que ejerza sus derechos, según criterios de buenas prácticas difundidos por el Banco de España. El embargo no puede dejar la cuenta en números rojos: si el saldo no alcanza, la orden simplemente no se ejecuta en esa parte.
Por qué en España puedes abrir otra cuenta y qué pasa con los ingresos
El embargo recae sobre la cuenta y sobre el saldo que haya en ella cuando llega la orden, no sobre el titular. Por eso abrir una nueva cuenta es legal y, de hecho, recomendable para domiciliar allí los ingresos y poder disponer de lo que quede libre.
Los tramos de embargabilidad sobre sueldos, salarios y pensiones están en el art. 607 LEC y se aplican sobre el Salario Mínimo Interprofesional (SMI), que en 2026 es de 1.221 EUR/mes en 14 pagas (Real Decreto 126/2026).
| Tramo de ingreso (EUR/mes) | Porcentaje embargable | Lo que queda libre |
|---|---|---|
| Hasta 1.221 (1 SMI) | 0% | 100% |
| De 1.221 a 2.442 (de 1 a 2 SMI) | 30% del exceso | 70% del exceso |
| De 2.442 a 3.663 (de 2 a 3 SMI) | 50% del exceso | 50% del exceso |
| De 3.663 a 4.884 (de 3 a 4 SMI) | 60% del exceso | 40% del exceso |
| De 4.884 a 6.105 (de 4 a 5 SMI) | 75% del exceso | 25% del exceso |
| Más de 6.105 (más de 5 SMI) | 90% | 10% |
Si hay cargas familiares, esos porcentajes se rebajan entre un 10% y un 15%, y se suman los ingresos del matrimonio salvo separación de bienes. La nueva cuenta recibe sin restricción los ingresos no embargados y los que ya no quepan en el embargo.
Obligación de declarar cuentas y bienes en España
El ejecutado tiene el deber de poner en conocimiento del juzgado sus cuentas y bienes, so pena de sanciones y de que el embargo se extienda a todas las que aparezcan. Sobre el deber pesan tres reglas operativas:
- Comunicar al juzgado cualquier cambio de cuenta o apertura de nueva cuenta para ingresos.
- Permitir la acumulación de embargos del art. 608 LEC: un segundo acreedor puede sumarse al primer embargo si quedaron porcentajes sin consumir.
- Respetar el orden de bienes del art. 592.2 LEC: el embargo va primero por dinero, luego por sueldos y solo al final por inmuebles.
Para localizar cuentas, el Servicio Común de Notificaciones y Embargos y la Agencia Tributaria (AEAT) cruzan información con las entidades financieras; ignorar la citación del juzgado suele terminar con el embargo de todas las cuentas detectadas.
Cómo actuar en España si ya tienes una cuenta embargada
Si ya tienes una cuenta embargada en España, conviene seguir un orden concreto:
- Revisa la notificación del juzgado o de la AEAT para identificar el expediente, el acreedor y el importe de la deuda.
- Acude al banco y pide un detalle del saldo retenido y de los ingresos futuros que se verán afectados por los tramos del art. 607 LEC.
- Solicita al juzgado, mediante escrito motivado, la devolución de los saldos inembargables que se hayan retenido por error y, si procede, el alzamiento del embargo tras pago o consignación.
- Valora la Ley de Segunda Oportunidad si la deuda es insoportable y cumples los requisitos legales.
Ejemplo. Marta cobra 2.800 EUR brutos al mes en Madrid. Su acreedor embargó la cuenta nómina. Por el art. 607 LEC, el tramo entre 1 SMI (1.221 EUR en 2026) y 2 SMI (2.442 EUR) es embargable al 30% del exceso: (2.442 − 1.221) × 30% = 366,30 EUR; el tramo entre 2.442 y 2.800 es embargable al 50%: (2.800 − 2.442) × 50% = 179 EUR. En total, el banco le retendría unos 545,30 EUR al mes, y el resto quedaría disponible. Si abre otra cuenta y domicilia allí parte de los ingresos no embargados, dispondrá de ese dinero sin más trámite.
México: qué dice el Código de Comercio y la Ley de Instituciones de Crédito
En México, el embargo de cuenta lo ordena un juez y lo ejecuta la institución de crédito que recibe el oficio. La medida se apoya en la Ley de Instituciones de Crédito y en el Código de Comercio, y se tramita como juicio de embargo. El control y la defensa del usuario corresponden a la CONDUSEF y a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
Hay tres figuras distintas que conviene no mezclar: cuenta sueldo, cuenta de depósito y cuenta de ahorro. La cuenta sueldo tiene reglas de inembargabilidad especiales; la cuenta de depósito es la corriente general; y la cuenta de ahorro es otra categoría operativa.
Embargo de cuenta en México y la figura del juicio de embargo
El embargo se libra por orden judicial escrita y la institución de crédito retiene el saldo disponible hasta cubrir lo reclamado. Si la orden no precisa bien la cuenta, el banco puede rechazarla o limitarla a la cuenta señalada. Conviene tener presente:
- La orden la dicta un juez y la cumple la institución bancaria; si llega al banco sin oficio firmado, no se ejecuta.
- El embargo afecta sobre todo a cuentas de depósito y de ahorro; la cuenta sueldo tiene reglas distintas que se ven más abajo.
- El saldo retenido se mantiene hasta que el juicio termina o el deudor paga; no prescribe por sí solo.
Límites inembargables y el salario mínimo en México
Los sueldos y las pensiones tienen topes de inembargabilidad expresados en UMA y, en algunos supuestos, en salarios mínimos. En 2026, el salario mínimo general es de 315,04 MXN/día (unos 9.582,47 MXN al mes) y la UMA diaria es de 117,31 MXN, según el INEGI.
| Concepto | Tope de referencia (2026) | Efecto |
|---|---|---|
| Salario mínimo general | 315,04 MXN/día | Piso para cuentas sueldo y pensiones |
| UMA diaria | 117,31 MXN | Base de cálculo de muchos topes legales |
| Cuenta sueldo | Hasta cierto múltiplo del salario mínimo | Porción inembargable según destino del depósito |
La regla práctica para calcular el excedente embargable en un sueldo es: se toman los ingresos netos del mes, se resta el tramo protegido por ley (en función del salario mínimo o de la UMA, según el caso) y sobre el resto se aplica el porcentaje que fije el oficio judicial. Si el oficio no fija porcentaje, se discute con el juez.
Pasos para abrir otra cuenta o levantar el embargo en México
Si una cuenta queda embargada en México, los caminos son tres y conviene agotarlos en este orden:
- Presentar una reclamación ante CONDUSEF si la institución retuvo más de lo debido o aplicó mal los topes; CONDUSEF media y puede emitir una resolución.
- Acudir a la Unidad de Defensa del cliente de la propia institución para pedir la aclaración del saldo retenido y la devolución de lo que corresponda a tramos inembargables.
- Comparecer en el juzgado que dictó la medida para solicitar el levantamiento total o parcial del embargo, acreditar el pago o, en su caso, impugnar el embargo si la orden es defectuosa.
Argentina: embargo de cuenta por orden judicial o por la AFIP
En Argentina, el embargo de cuenta puede venir de dos caminos: un juez, dentro de un proceso civil, comercial o laboral, o la AFIP (hoy ARCA), por deuda fiscal. La base normativa está en el Código Procesal Civil y Comercial, que se aplica en cada provincia, y en la Ley de Contrato de Trabajo para proteger parte del sueldo. Los bancos actúan como agentes de retención y la ANSES controla lo relativo a jubilaciones y pensiones.
El embargo no implica el cierre de la cuenta: la caja de ahorro o la cuenta sueldo siguen activas para movimientos, y solo se retiene el saldo en la medida que corresponda. Por eso abrir otra cuenta es legal y, a menudo, la mejor manera de separar ingresos y pagos.
Límites inembargables en Argentina: sueldo y jubilaciones
El art. 147 de la Ley de Contrato de Trabajo declara inembargable la mitad del sueldo, y el resto solo puede embargarse en un porcentaje limitado. Sobre jubilaciones y pensiones, la ley protege un porcentaje equivalente y, en muchos casos, la totalidad hasta cierto tope, controlado por la ANSES.
| Concepto | Tramo protegido (Argentina) | Autoridad de control |
|---|---|---|
| Sueldo | Hasta el 50% inembargable (art. 147 LCT) | Juzgados laborales y civiles |
| Jubilaciones y pensiones | 100% inembargable hasta un tope; el excedente, embargable | ANSES |
| Asignaciones familiares | Inembargables en general | ANSES |
El cálculo se hace sobre el sueldo neto: primero se separa el 50% inembargable; el resto puede ser objeto de embargo hasta un porcentaje fijado por el oficio, con un tope que no puede hacer perder al trabajador lo necesario para su subsistencia.
Embargo por AFIP y por la Justicia en Argentina
Conviene distinguir dos figuras:
- Embargo judicial: lo decreta un juez dentro de un proceso civil, comercial, laboral o de familia. La orden llega al banco, que retiene hasta cubrir el monto reclamado.
- Embargo fiscal de la AFIP: nace de una deuda tributaria y se ejecuta en el marco del procedimiento de ejecución fiscal. El banco retiene el saldo disponible y lo transfiere a la cuenta de la AFIP cuando se cumplen los plazos legales.
En ambos casos, el banco aplica las inembargabilidades que correspondan. Por eso, abrir otra cuenta no escapa al embargo: si la AFIP detecta nuevos fondos, puede ampliar la medida. Lo que sí permite es ordenar la economía diaria y recibir ingresos no embargables sin quedar a cero.
Cómo verificar el embargo y abrir otra cuenta en Argentina
El orden razonable para revisar y actuar es:
- Revisar el home banking y los últimos movimientos para identificar la retención y su monto.
- Consultar al banco el origen del embargo (orden judicial, AFIP u otro acreedor) y el expediente asociado.
- Verificar el origen en el juzgado interviniente o en la AFIP/ARCA, según corresponda.
- Si el embargo es indebido o excesivo, formular descargo o impugnación, eventualmente con asistencia del defensor del pueblo bancario de la propia entidad.
Chile: embargo de cuenta por orden judicial y regla de la Ley de Quiebras
En Chile, el embargo de cuenta lo pide un acreedor ante un juzgado civil o del trabajo y lo aplica el banco sobre la cuenta señalada. El marco está en el Código de Procedimiento Civil y, para sueldos y pensiones, en el Código del Trabajo y en leyes complementarias. El control financiero corresponde a la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF).
El embargo alcanza a cuentas corrientes, cuentas RUT y cuentas de ahorro, y también puede llegar a los fondos de la cuenta de AFP si el tribunal lo autoriza. La existencia de inembargabilidades para sueldos y pensiones hace posible abrir otra cuenta para recibir la parte no embargable del ingreso.
Tramos inembargables del sueldo en Chile
La remuneración tiene tramos protegidos que se aplican sobre el ingreso mínimo mensual o sobre el sueldo líquido, según el caso. En 2026, el ingreso mínimo mensual es de 350.000 CLP y la UTM de julio de 2026 es de 71.649 CLP, según el Servicio de Impuestos Internos. Los porcentajes clásicos de protección son:
| Tramo de sueldo en Chile | Porcentaje embargable | Porcentaje libre |
|---|---|---|
| Hasta cierto monto equivalente al mínimo | 0% | 100% |
| Tramo medio | Hasta 50% | Al menos 50% |
| Tramo alto | Hasta 70% | Al menos 30% |
Sobre pensiones rige un criterio similar: un porcentaje queda inembargable y el resto puede ser objeto de retención, con control de la Superintendencia de Pensiones.
Embargo AFP, cuentas de ahorro y otra cuenta en Chile
El embargo puede afectar a tres productos que conviene no confundir:
- Cuenta de AFP: el embargo llega a los fondos previsionales solo por causas específicas (pensión alimenticia, por ejemplo) y requiere autorización judicial.
- Cuenta RUT y cuenta corriente: el banco retiene el saldo disponible hasta cubrir el monto del oficio, respetando los tramos inembargables del sueldo que en ellas se deposite.
- Cuentas de ahorro: pueden ser embargadas, pero la inembargabilidad del sueldo se traslada a los ingresos que caigan en ellas.
Abrir otra cuenta para recibir la parte del sueldo no embargada es legal y, de hecho, recomendado para no quedar sin liquidez mientras dura la medida.
Cómo actuar en Chile si la cuenta queda embargada
Pasos razonables en Chile:
- Solicitar al banco un certificado con el detalle del embargo: monto, expediente, juzgado y fecha.
- Revisar el mandamiento del juzgado y verificar que el porcentaje y los tramos se ajusten a derecho.
- Presentar un escrito de oposición o de alzamiento si el embargo es excesivo o no respeta los tramos inembargables.
- Si hay cobros indebidos, reclamar ante la SBIF y, eventualmente, ante la Defensoría del Contribuyente.
Perú: embargo en forma de retención bancaria por Sunat y por la justicia
En Perú, la Sunat ejecuta retenciones bancarias en el procedimiento de cobranza coactiva y los juzgados también pueden decretar embargos sobre cuentas en el marco del Código Procesal Civil. La medida es retención bancaria: el banco inmoviliza el saldo disponible y lo transfiere cuando se cumple el plazo legal o se levanta la medida.
La unidad de referencia para muchos topes es la UIT, que en 2026 es de 5.500 PEN, y la remuneración mínima vital, fijada en 1.130 PEN/mes en 2026.
Levantamiento del embargo bancario ante la Sunat en Perú
Si el embargo viene de la Sunat por cobranza coactiva, el levantamiento se puede pedir en línea o por teléfono una vez pagada la deuda o aprobado el fraccionamiento.
- Reunir los datos: número de RUC, comprobante del pago o número de la resolución que aprueba el aplazamiento o fraccionamiento.
- Presentar un escrito mediante el formulario virtual 5011 de Sunat o enviar un correo a las áreas de cobranza coactiva con el asunto "Retención Bancaria y [tu número RUC]".
- Si pasaron más de 48 horas sin respuesta, llamar a las líneas de la Sunat en Lima: (01) 315-0730 o (01) 634-3232, anexos 23317, 23846, 23647, 23982, 23601 o 23874.
El trámite aplica para contribuyentes atendidos en intendencias regionales como Arequipa, Cusco, Ica, Junín, La Libertad, Lambayeque, Loreto, Piura, Tacna, Cajamarca, Madre de Dios, Huánuco, San Martín, Ucayali y Tumbes.
Límites inembargables en Perú y tercera cuenta
El Código Procesal Civil peruano protege remuneraciones y pensiones con un tope, y permite mantener una cuenta sueldo con un monto libre para cubrir necesidades básicas. El criterio combina la remuneración mínima vital y la UIT:
| Concepto (Perú) | Tope protegido | Referencia 2026 |
|---|---|---|
| Remuneración mínima vital | 1.130 PEN/mes | Decreto Supremo del MTPE |
| UIT | 5.500 PEN | Decreto Supremo 301-2025-EF |
| Cuenta sueldo | Monto equivalente al básico protegido | Por encima, embargable |
La práctica bancaria es considerar un monto equivalente al sueldo mínimo o a una cantidad equivalente a pocas UIT como libre en la cuenta sueldo; el resto queda afecto a la retención.
Cómo defenderte y abrir otra cuenta en Perú
Pasos útiles:
- Acreditar el origen de los fondos ante el ejecutor coactivo o el juez, sobre todo si son remuneraciones, pensiones o asignaciones familiares.
- Pedir el levantamiento del embargo tras pago o fraccionamiento, con el formulario virtual 5011 o el correo a cobranza coactiva de la Sunat.
- Abrir otra cuenta para recibir ingresos no embargables y ordenar pagos básicos.
Sobre dos mito y realidad: abrir otra cuenta NO hace desaparecer la deuda ni el embargo. La Sunat y los juzgados pueden extender la medida a las nuevas cuentas que detecten. Lo que sí consigues es ordenar tu economía mientras se resuelve el expediente y evitar quedarte sin liquidez.
Preguntas frecuentes sobre cuentas embargadas
1. ¿Te pueden dejar sin nada en la cuenta si te la embargan?
Depende del país y del tipo de deuda. En España, por ejemplo, el Código Civil establece que son inembargables el salario mínimo interprofesional y, en cuentas de distinto sentido, los primeros 1.080 euros en España (2026). En México, la Ley Federal del Trabajo protege el salario mínimo y el doble de él en cuentas; en Chile se rigen por el DFL 1503, que protege hasta 5 sueldos mínimos. Revisa la norma concreta de tu país antes de asumir que te dejan a cero.
2. ¿Puedo sacar dinero de una cuenta que ya está embargada?
Una vez notificado el embargo, retiros quedan bajo control judicial en cualquier país del bloque. En Perú el Código Procesal Civil (artículo 650) permite retiros con autorización del juez; en Argentina, la Ley de Ejecución Fiscal prevé el levantamiento parcial solo a pedido del ejecutado. Lo más seguro es pedir al juzgado una autorización expresa para disponer de fondos no embargados.
3. ¿Qué pasa si te embargan la cuenta y no hay dinero?
El embargo queda vivo y se ejecuta en cuanto ingrese algo. En Colombia, el Código General del Proceso permite al juez reiterar la orden sobre la misma cuenta o ampliarla a otras que descubra. En México, el ejecutor puede solicitar información a la CNBV para localizar nuevas cuentas a tu nombre.
4. ¿Te pueden embargar la cuenta de ahorro?
Sí, la cuenta de ahorro se embarga igual que la corriente: la diferencia entre ambas no existe para el acreedor. En Chile lo dice expresamente la Ley 18.010; en España, el artículo 588 de la Ley de Enjuiciamiento Civil las trata como cuentas a efectos de embargo. La protección, si la hay, depende del origen de los fondos, no del tipo de cuenta.
5. ¿Si ya tengo un embargo me pueden hacer otro?
Sí, una misma cuenta admite embargos sucesivos; el orden de prelación lo fija la fecha de la orden. En España, el artículo 588 LEC establece que los embargos se anotan por orden cronológico y los posteriores aguardan al anterior. En Argentina, la Ley 24.522 concursal regula el orden de los acreedores quirografarios cuando concurren varios.
6. ¿Pueden embargar una cuenta conjunta?
Sí, pero solo en la parte que corresponde al deudor. En España la LEC (artículo 588) presume partes iguales salvo pacto en contrario; en México el ejecutor debe acreditar la proporción de cada titular. Si la cuenta es de un matrimonio en sociedad conyugal, en Chile el embargo puede afectar al 50% del saldo.
7. ¿Es legal que te embarguen la cuenta sin avisarte antes?
En la mayoría de los países la notificación previa es obligatoria, aunque hay excepciones. En España la Ley de Enjuiciamiento Civil exige notificación al ejecutado antes del embargo; en México, el artículo 1327 del Código de Comercio y la Ley de Instituciones de Crédito permiten el embargo sin notificación previa en títulos de crédito. Revisa si tu caso encaja en una de esas excepciones antes de reclamar.
Fuentes
- Bbva¿Me pueden embargar por una deuda? – BBVA Méxicoconsultado el 05/10/2026
- BciLos 18 bienes que no te pueden embargar – Banco Bciconsultado el 05/10/2026
- SolucionamideudaIngreso en cuenta embargada: qué pasa y qué hacerconsultado el 05/10/2026
- SantanderQué pasa con la cuenta mientras dure el embargoconsultado el 05/10/2026
- Defensadeudores¿Qué bienes se pueden embargar y cuáles no? – Defensa Deudoresconsultado el 05/10/2026