Qué es la prescripción de deuda y por qué no es lo mismo en todos los países
La prescripción de deudas es un instituto jurídico que comparten los ordenamientos de tradición romanista, pero cada país lo regula con sus propias reglas. El principio de fondo es siempre el mismo: cuando pasa cierto tiempo sin que el acreedor reclame, se extingue la acción judicial que le permitía cobrar. Lo que se pierde no es la deuda en sí, sino el derecho a demandar; la obligación sigue existiendo, solo que ya no puede hacerse valer en los tribunales.
De ese principio común derivan dos consecuencias prácticas que aplican en casi todo el mundo hispanohablante: la primera, que normalmente el deudor debe alegarla, porque rara vez opera de oficio; la segunda, que los plazos cambian por completo según el país, el tipo de obligación y, en sistemas federales, la entidad federativa. Por eso ningún plazo aislado vale para todos.
La prescripción extingue la acción del acreedor, no la deuda. Los plazos y la ley aplicable cambian por país, y a veces por estado o provincia.
Cómo se llama y en qué consiste en cada país hispanohablante
El concepto cambia de nombre según la tradición jurídica, aunque apunte al mismo efecto:
- En España se habla de prescripción extintiva y se regula en el Código Civil, entre los artículos que van del 1961 al 1975.
- En México se llama prescripción negativa, regulada en el Código Civil Federal, y se complementa con reglas mercantiles cuando la deuda nace de una operación de comercio.
- En Argentina, el Código Civil y Comercial de la Nación la llama simplemente prescripción, dentro del Libro Sexto, y unifica reglas civiles y comerciales.
- En Chile el Código Civil la regula con el mismo nombre, prescripción, como modo de extinguir las obligaciones.
- En Perú también se denomina prescripción, y la encuentras en el Código Civil peruano y en leyes especiales según la materia.
En los cinco países, el efecto es equivalente: el acreedor deja de poder exigir judicialmente el cumplimiento.
España: prescripción de deuda según el Código Civil
En España, la prescripción extintiva se regula en los artículos 1961 a 1975 del Código Civil. El artículo 1961 del Código Civil parte de una idea sencilla: las acciones prescriben por el mero lapso del tiempo fijado por la ley. Quien quiera cobrarla, debe demandar dentro del plazo; pasado este, el deudor puede oponer la prescripción y el juez sobreseerá.
Dos condiciones se repiten en casi todos los casos: que la obligación sea exigible y que el acreedor no haya hecho valer su derecho en ese tiempo. Además, en España la prescripción no se aplica de oficio, el deudor tiene que pedirlo, frente a la caducidad, que sí puede declararse de oficio.
Plazos de prescripción en España según el tipo de deuda
| Tipo de deuda | Plazo | Norma |
|---|---|---|
| Acciones personales sin plazo específico | 5 años | art. 1964.2 CC |
| Letras de cambio, pagarés y otros títulos-valores | 3 años | Ley Cambiaria y del Cheque |
| Deudas tributarias y con la Seguridad Social | 4 años | Ley General Tributaria |
En obligaciones continuadas de hacer o no hacer, el plazo empieza a contar cada vez que se incumple.
Deudas que no prescriben en España y diferencias con la caducidad
El artículo 1965 del Código Civil recoge acciones que no prescriben: división de herencia entre coherederos, división de cosa común entre comuneros y deslinde entre propietarios colindantes.
La confusión más habitual es entre prescripción y caducidad: la primera extingue la acción por el paso del tiempo y casi nunca se aplica de oficio; la segunda corta el plazo por razones de seguridad jurídica y, en muchos casos, el juez puede declararla aunque el deudor no la pida.
Cambios legales recientes en España que afectan a la prescripción
| Antes | Ahora | Norma |
|---|---|---|
| 15 años para acciones personales | 5 años | Ley 42/2015 |
| Plazos suspendidos durante el estado de alarma | Recomputados al levantarse | Real Decreto 463/2020 |
La Ley 42/2015 redujo el plazo general de 15 a 5 años y entró en vigor el 7 de octubre de 2015. Para las obligaciones nacidas entre el 7 de octubre de 2005 y el 7 de octubre de 2015, el artículo 1939 del Código Civil fijó el 7 de octubre de 2020 como fecha tope de prescripción. Además, durante el estado de alarma por COVID-19, el Real Decreto 463/2020 suspendió los plazos de prescripción, que se reanudaron cuando se levantó esa medida.
México: prescripción de deuda según el Código Civil Federal
En México, la prescripción negativa se regula en el Código Civil Federal, principalmente en sus artículos 1158 y siguientes. La competencia corresponde a los juzgados civiles federales o locales, según el tipo de obligación y la entidad federativa.
El principio rector es claro: la prescripción no opera de oficio. Si el deudor es demandado, debe invocarla como excepción dentro del término para contestar la demanda; si nadie la alega, el juez no la declara por iniciativa propia.
Plazos de prescripción en México según el Código Civil Federal
| Tipo de deuda | Plazo | Norma |
|---|---|---|
| Regla general supletoria | 10 años | art. 1159 CCF |
| Honorarios, sueldos, hospedaje, injurias, ilícitos no penales | 2 años | art. 1161 CCF |
| Pensiones, rentas, alquileres y prestaciones periódicas | 5 años desde cada vencimiento | art. 1162 CCF |
| Obligación de dar cuentas | 5 años | art. 1164 CCF |
| Deudas mercantiles | 5 años | Código de Comercio |
La regla supletoria de 10 años aplica cuando la ley no fija un plazo distinto para esa obligación concreta.
Deudas que no prescriben y reglas especiales en México
El artículo 1160 del Código Civil Federal declara imprescriptible la obligación de dar alimentos. En el ámbito mercantil, la prescripción es de 5 años según el Código de Comercio, y rige para los pagarés emitidos en pesos mexicanos (MXN) y demás títulos de crédito, con reglas especiales sobre protesto, vencimiento y protesto tardío.
Ejemplo. Una tarjeta de crédito en pesos mexicanos (MXN) emitida en 2015 que dejó de pagarse en enero de 2020 podría tener dificultades de cobro pasados 5 años desde el último incumplimiento.
Cómo acreditar la prescripción ante un juez en México
- Al recibir la demanda, el deudor contesta por escrito dentro del plazo que le conceda el juez, generalmente 9 días hábiles para juicios ordinarios.
- En ese escrito opone la prescripción como excepción, señalando que la obligación se volvió exigible hace más del plazo legal y que no hubo acto interruptivo.
- Aporta pruebas documentales: el contrato, el último recibo pagado, los estados de cuenta y cualquier escrito del acreedor con el que demuestre el inicio del cómputo.
- Ofrece testigos o peritajes si la antigüedad del documento es discutida por la otra parte.
- Solicita al juez que declare la prescripción y dé por extinguida la acción.
El procedimiento exacto depende del tipo de juicio y del estado; revisa el código procesal civil local.
Argentina: prescripción de deuda según el Código Civil y Comercial
En Argentina rige el Código Civil y Comercial de la Nación desde agosto de 2015. La competencia corresponde a los juzgados civiles ordinarios. El plazo genérico es de 5 años conforme al artículo 2560 del CCyCN, salvo que una ley especial fije otro distinto.
El cómputo arranca el día en que la deuda entra en mora y se vuelve exigible judicialmente (art. 2554 CCyCN). Para las deudas contraídas antes de agosto de 2015 se aplica el principio del artículo 2537 CCyCN: siempre se computa el plazo que venza primero entre la ley anterior y la nueva.
Plazos de prescripción en Argentina según el tipo de deuda
| Tipo de deuda | Plazo | Norma |
|---|---|---|
| Regla general | 5 años | art. 2560 CCyCN |
| Tarjeta de crédito (acción ejecutiva) | 1 año | art. 47, Ley 25.065 |
| Tarjeta de crédito (acción ordinaria) | 3 años | art. 47, Ley 25.065 |
| Servicios periódicos (alquileres, expensas, suministros) | 2 años | art. 2562 inc. c CCyCN |
Para reintegro de capital en cuotas, el plazo puede variar según el contrato.
Impuestos y deudas tributarias en la Provincia de Buenos Aires
En la Provincia de Buenos Aires, los tributos municipales prescriben a los 5 años contados desde la fecha en que debieron pagarse, y la acción de repetición también a los 5 años desde el pago, conforme al artículo 278 del Decreto-Ley 6769/58 (Ley Orgánica de las Municipalidades). El plazo se interrumpe por reconocimiento expreso del deudor o por actos judiciales o administrativos de cobro. Las deudas con el fisco provincial también prescriben a los 5 años, conforme al artículo 157 de la Ley N° 10.397 (Código Fiscal bonaerense).
Cada municipio puede tener reglas complementarias; verifica la ordenanza fiscal local antes de asumir el plazo.
Interrupción y suspensión del plazo en Argentina
- Interpelación fehaciente (carta documento): detiene el cómputo por seis meses o el plazo menor que corresponda, y solo puede usarse una vez (art. 2541 CCyCN).
- Demanda judicial (juicio ejecutivo u ordinario): borra el tiempo transcurrido y empieza un nuevo plazo (art. 2544 CCyCN).
- Reconocimiento expreso del deudor: también interrumpe el plazo (art. 2545 CCyCN).
La prescripción puede oponerse como acción o como excepción (art. 2551 CCyCN) y debe plantearse dentro del plazo para contestar la demanda o para oponer excepciones en juicios ejecutivos (art. 2553 CCyCN).
Chile: prescripción de deuda según el Código Civil
En Chile, la prescripción se regula en el Código Civil como uno de los modos de extinguir las obligaciones. La autoridad orientadora para usuarios financieros es la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), y los tribunales competentes son los Juzgados Civiles.
El principio rector, según la CMF Educa, es que no es la deuda la que prescribe sino las acciones y derechos del acreedor. Para que opere, la ley exige que haya pasado cierto tiempo sin ejercer esas acciones y, además, que el deudor la alegue ante un tribunal.
Tipos de acción y plazos de prescripción en Chile
Los plazos dependen del tipo de acción de que se trate. Las acciones ejecutivas prescriben más rápido que las ordinarias, y existen plazos especiales para deudas sujetas a leyes como la Ley 21680, que crea el Registro de Deuda Consolidada. Determinar el plazo exacto requiere revisar el Código Civil y la normativa aplicable a cada caso.
La CMF recomienda consultar a un abogado para fijar el plazo aplicable a cada deuda, en pesos chilenos (CLP).
Cómo alegar la prescripción ante un tribunal en Chile
- Si el deudor es demandado, opone la prescripción como excepción al contestar la demanda.
- Si el deudor quiere limpiarla de raíz, presenta una acción declarativa de prescripción ante el juzgado civil competente.
- En ambos casos, acompaña prueba documental que acredite el inicio del cómputo y la ausencia de actos interruptivos.
- Solicita al tribunal que declare la prescripción y ordene la cancelación del crédito en los registros que correspondan.
Un error común es creer que basta con dejar de pagar: sin declaración judicial o allanamiento del acreedor, la deuda sigue viva en los registros.
Deudas bancarias en Chile: rol de la CMF
La Comisión para el Mercado Financiero, a través de CMF Educa, informa y orienta al usuario sobre cómo funciona la prescripción, pero no declara plazos concretos para cada caso ni resuelve litigios. Para una deuda en pesos chilenos (CLP) originada en un producto bancario, conviene:
- Revisar el contrato y los documentos que acrediten el último pago o requerimiento.
- Consultar a un abogado si el monto lo justifica o si la deuda está judicializada.
- Verificar el estado de la obligación en el Registro de Deuda Consolidada que crea la Ley 21680.
Perú: prescripción de deuda según el Código Civil
En Perú, la prescripción se regula en el Código Civil peruano, y la competencia corresponde a los Juzgados Civiles del Poder Judicial. El principio rector es claro: la prescribe la acción, no la obligación. Eso significa que el acreedor deja de poder exigir judicialmente el cobro, aunque la deuda siga existiendo mientras no se declare la prescripción o se extinga por otro medio.
Para el consumidor financiero, la Defensoría del Usuario Financiero de cada entidad bancaria puede orientar sobre el estado de la deuda.
Plazos de prescripción en Perú según el Código Civil
El Código Civil peruano fija plazos distintos según el tipo de acción: personales, ejecutivas y reales tienen reglas propias. Existen también plazos especiales en leyes como la Ley 29596 o la Ley 27810. El régimen de interrupción y suspensión sigue reglas generales del propio código, que conviene revisar con apoyo legal.
Sin el número de artículo confirmado, lo prudente es consultar el Código Civil peruano y, si la deuda es bancaria, la Defensoría del Usuario Financiero.
Cómo acreditar e invocar la prescripción en Perú
- Reúne los documentos que acrediten la antigüedad: contrato, último pago, estado de cuenta y cualquier comunicación del acreedor.
- Si el deudor es demandado, opone la prescripción como excepción dentro del plazo para contestar.
- Si el deudor desea una declaración, presenta una acción de prescripción ante el Juzgado Civil competente.
- Solicita al juez que declare la prescripción y disponga la cancelación registral si corresponde.
Para deudas bancarias en soles (PEN), la Defensoría del Usuario Financiero de cada entidad orienta sobre el estado y los registros internos; el Poder Judicial es la instancia que finalmente declara o no la prescripción.
Datos comprobados en septiembre de 2026.
Preguntas frecuentes sobre la prescripción de deudas
1. ¿Cuánto tarda en prescribir una deuda que ya se reclamó en un juicio?
Cuando la deuda se reclama judicialmente, el plazo se interrumpe y vuelve a empezar desde cero cada vez que el acreedor realiza un acto válido para cobrar. En España, el plazo general civil es de cinco años desde que puede ejercitarse la acción (artículo 1964 del Código Civil de España). En México, las acciones personales prescriben en diez años, salvo que exista un plazo especial más corto (artículo 1159 del Código Civil Federal de México).
2. ¿Cuánto tarda en prescribir una deuda con el banco?
En España, las deudas bancarias personales prescriben a los cinco años contados desde que el cliente pudo reclamar (artículo 1964 del Código Civil de España). En Chile, las acciones ordinarias prescriben en cinco años y las ejecutivas del pagaré en uno, según el Código Civil de Chile. En Perú, la acción de cobro de un préstamo bancario prescribe a los diez años, conforme al Código Civil peruano.
3. ¿Cómo funciona la prescripción cuando la deuda es entre dos personas, no con un banco?
En España, una deuda particular sin contrato documentado suele prescribir a los cinco años, la regla general del artículo 1964 del Código Civil de España. En Argentina, el Código Civil y Comercial de la Nación fija plazos de cinco años para las acciones personales y de diez para las reales. En Colombia, la prescripción general de las personas es de diez años, salvo norma especial, según el Código Civil colombiano.
4. ¿Qué dice el Código Civil sobre la prescripción de las deudas?
En España, el artículo 1964 del Código Civil fija en cinco años el plazo general para las acciones personales, incluidas las de cobrar deudas. En Chile, el artículo 2515 del Código Civil de Chile establece que las acciones ordinarias prescriben en cinco años, salvo excepciones. En Perú, el artículo 2001 del Código Civil peruano dispone diez años para la prescripción general de las acciones.
5. ¿Me pueden cobrar una deuda que tiene diez años?
En España y en Chile, no: el plazo general es de cinco años y, si no hubo interrupción, la deuda ya está prescrita. En México, Perú y Colombia, la regla general es diez años, por lo que en principio sí podrían reclamarla salvo que se haya interrumpido la prescripción a tiempo.
6. ¿Me pueden reclamar una deuda después de veinte años?
En España y Chile es prácticamente imposible, porque el plazo general de cinco años ya estaría más que cumplido. En México, Perú y Colombia, con plazos generales de diez años, tampoco, salvo que la deuda esté respaldada por una sentencia firme o por un título que tenga un plazo más largo, como la hipoteca en México, que puede llegar a veinte años bajo el Código Civil Federal.
Fuentes
- Sellolegal¿Cuándo prescribe una deuda en España? – Sello Legal Abogadosconsultado el 29/09/2026
- EleconomistaPrescripción de deuda: ¿Cuándo deja de existir lo que debo en …consultado el 29/09/2026
- ArgentinaArt. 846. La prescripción ordinaria en materia comercial tiene lugar …consultado el 29/09/2026
- Defensadeudores¿Cuándo prescribe una deuda en Chile? – Defensa Deudoresconsultado el 29/09/2026
- Powerpay¿Cuándo prescriben las deudas en Perú? – Powerpayconsultado el 29/09/2026