¿Se heredan las deudas o solo los bienes?
Las deudas del fallecido no se transmiten automáticamente a tu bolsillo, pero tampoco desaparecen con el fallecimiento. Lo que ocurre en la práctica depende de cómo aceptes la herencia y, sobre todo, de la ley que rija en tu país.
La idea de fondo, común a los cinco ordenamientos que se comparan aquí, es que primero paga la masa hereditaria, es decir, el conjunto de bienes, derechos y obligaciones que dejó el causante. Solo si esa masa no alcanza, y siempre que tu país lo prevea, el heredero responde con su patrimonio personal. Esa segunda parte cambia mucho de un país a otro y, dentro de España, entre el régimen común y Cataluña.
Conviene distinguir dos figuras que se confunden: la aceptación a beneficio de inventario, que limita la responsabilidad al valor de lo recibido, y la aceptación pura y simple, que puede obligar a pagar con bienes propios. Más adelante verás cómo se llaman y se aplican en cada país.
Lo que casi todos los países comparten —y por qué después cambia
Aunque los detalles divergen, cinco principios aparecen una y otra vez en la normativa sucesoria de España, México, Argentina, Chile y Perú:
- La herencia incluye tanto el activo (bienes y derechos) como el pasivo (deudas y obligaciones) del causante.
- Mientras la herencia no se acepta, los bienes forman una masa separada que responde primero frente a los acreedores del fallecido.
- Aceptar la herencia implica aceptar su parte alícuasta de deuda, salvo que se haga a beneficio de inventario, figura presente en casi todos los países con parecidos matices.
- Renunciar a la herencia, cuando la ley lo permite y en la forma exigida, libra al heredero de tener que pagar con su patrimonio.
- El orden de cobro favorece a los acreedores del causante sobre los propios herederos; estos últimos solo cobran lo que sobra.
Estos cinco puntos son el suelo común. Las cifras, los plazos, la autoridad competente y el peso del notario frente al juez, en cambio, dependen por completo del país.
España: cómo responder a las deudas del fallecido
En España, la herencia con deudas se rige por el Código Civil, con la particularidad de que Cataluña tiene derecho sucesorio propio desde 2008, regulado en la Ley 10/2008, del libro cuarto del Código Civil de Cataluña. El organismo de referencia para inscribir y publicitar la sucesión es la Dirección General de Seguridad Jurídica y Fe Pública, que actúa a través del Registro General de Actos de Última Voluntad y del Registro de Sucesiones.
El principio general es claro: las deudas no se heredan automáticamente, pero si aceptas la herencia sin más, se entiende que respondes por ellas incluso con tu patrimonio. De ahí que la forma de aceptación sea la decisión clave. En el régimen común, y con matices en Cataluña, el heredero puede elegir entre aceptar pura y simplemente, hacerlo a beneficio de inventario o renunciar en escritura pública ante notario.
A la hora de regularizar fiscalmente la herencia, interviene también la Ley 29/1987, del Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones, cedida a las comunidades autónomas, lo que explica las diferencias prácticas entre regiones.
Aceptación pura y a beneficio de inventario: la diferencia
La aceptación pura y simple convierte al heredero en dueño de los bienes y en responsable de todas las deudas del causante, sin límite, incluso con su patrimonio personal. La aceptación a beneficio de inventario, en cambio, limita esa responsabilidad al valor de los bienes recibidos: si las deudas superan ese valor, los acreedores cobran hasta donde alcance la herencia y el resto lo asume el patrimonio personal solo en casos tasados.
Imagina en euros un caso real: el fallecido deja una vivienda valorada en 100.000 € y un préstamo de 150.000 €. Si se acepta pura y simplemente, los herederos deberán pagar los 50.000 € de diferencia con su propio dinero. Si se acepta a beneficio de inventario, los acreedores solo pueden cobrar contra la herencia; si esta no cubre los 150.000 €, la deuda no se transmite al patrimonio personal del heredero, salvo excepciones. Por eso, ante herencias con deudas, casi siempre interesa formalizar el inventario.
Plazos y forma del inventario, incluyendo Cataluña
- Reunir documentación del causante: certificado de defunción, testamento o declaración de herederos, y relación de bienes y deudas.
- Acudir a un notario para formalizar el inventario en escritura pública, requisito habitual en el régimen común español.
- En Cataluña, el plazo para formalizar el inventario es de seis meses desde que el heredero conoce que ha sido llamado a la herencia; pasado ese plazo, se puede convertir en aceptante puro.
- En Cataluña también se admite documento privado si se presenta ante la Administración, por ejemplo para liquidar el Impuesto de Sucesiones.
- Valorar los bienes y deudas a fecha del fallecimiento, con tasación pericial si procede.
- Pagar primero a los acreedores del causante con el caudal hereditario; el sobrante se reparte entre herederos.
En Cataluña, la figura del beneficio de inventario está «muy protegida y flexible»: la ley permite, dentro de plazo y cumpliendo las reglas del inventario, reconducir al beneficio de inventario una aceptación inicialmente pura y simple.
Renunciar a la herencia y destino de la herencia yacente
La renuncia en España exige forma expresa y solemne: escritura pública de renuncia ante notario. Una vez inscrita, el renunciante queda como si nunca hubiera sido heredero: no recibe bienes ni responde por deudas, y no tributa en el Impuesto de Sucesiones por lo que no hereda, salvo que la renuncia se haga después de haber tomado posesión de los bienes o se aprecie simulación. Si todos los llamados renuncian, la herencia se declara yacente y, tras pagar a los acreedores con los bienes existentes, puede acabar adjudicada al Estado o, en Cataluña, a la Generalitat.
México: lo que dice la Condusef y qué responde el heredero
En México, el Código Civil Federal, publicado en el Diario Oficial de la Federación, parte de una idea similar a la española: las deudas del fallecido no se extinguen por su muerte, sino que pasan a la masa hereditaria y se pagan con los bienes que dejó. Cada estado federativo tiene, además, su propio Código Civil y de Procedimientos, por lo que los plazos concretos cambian entre entidades.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) ha precisado, además, que los herederos no están obligados legalmente a pagar las deudas del difunto con su patrimonio, salvo que sean cónyuges o albaceas designados. En la práctica, los productos bancarios se rigen por sus propios contratos y por los seguros de vida asociados, que suelen ser la vía real de liquidación.
Qué pasa con tarjetas de crédito, hipotecas y otros créditos
Tarjetas de crédito e hipotecas suelen quedar condonadas al fallecimiento, siempre que no haya habido impago prolongado y, sobre todo, si tienen un seguro de vida activo vinculado al crédito. Cuando existe ese seguro, la deuda se liquida en el momento del fallecimiento sin tocar la herencia.
Caso práctico en pesos mexicanos: si el causante tenía una deuda de tarjeta de crédito de 80.000 MXN y la póliza asociada cubre 80.000 MXN, la aseguradora paga y la masa hereditaria no se toca. Si no hay seguro o el capital cubierto es menor, los 80.000 MXN —o la diferencia— se pagan con los bienes heredados, y solo si estos no alcanzan podrían afectar al patrimonio personal de los herederos, en los supuestos previstos por la ley.
Cuándo el cónyuge o el albacea sí responden con su patrimonio
La ley mexicana prevé excepciones en las que el heredero responde con su propio patrimonio por deudas del causante:
- Cónyuge que asumió obligaciones mancomunadas con el fallecido y figure como titular o aval en el crédito.
- Albacea que, designado para administrar la herencia, actúa con negligencia o mala fe en la gestión de los bienes y deudas.
- Heredero que, conocedor de la aceptación, realiza actos de disposición sobre bienes hereditarios sin haber satisfecho primero a los acreedores.
Para consultar los plazos y procedimientos concretos, hay que revisar el Código Civil de cada entidad, ya que la sucesión se tramita ante notario si hay testamento y todos los herederos son mayores y están de acuerdo; en otro caso, va a los juzgados familiares del estado correspondiente, y la competencia se publica en el portal de la Suprema Corte de Justicia de la Nación.
Pasos para notificar el fallecimiento a las instituciones financieras
- Obtener el acta de defunción del Registro Civil de la entidad federativa donde ocurrió el fallecimiento.
- Reunir identificaciones del fallecido y de los herederos, así como el documento que acredite la condición de heredero (testamento o declaraciónatoria).
- Acudir a cada institución financiera —bancos, administradoras de tarjetas, hipotecarias— para notificar el fallecimiento y solicitar el estado de cuenta.
- Preguntar en cada entidad si existe un seguro de vida o de desgravamen vinculado al crédito, porque suele ser el camino más rápido para liquidar.
- Si la institución no responde o niega un derecho, presentar reclamación ante la Condusef como vía de defensa del usuario financiero.
Argentina: régimen del Código Civil y Comercial y el beneficio de inventario
En Argentina, la herencia con deudas se regula por el Código Civil y Comercial de la Nación, que unifica desde 2015 las reglas civiles y comerciales. Para asesoramiento gratuito en temas sucesorios, los Centros de Acceso a la Justicia (CAJ) atienden en todo el país.
El plazo general para aceptar o renunciar a la herencia es de diez años desde la apertura de la sucesión; vencido ese plazo sin manifestación, se presume la renuncia. Cualquier interesado puede pedir al juez que cite al heredero para que se pronuncie en un plazo no menor a un mes ni mayor a tres meses, tras nueve días del fallecimiento; si no responde, se entiende que aceptó.
Aceptación tácita y expresa: cuándo se entiende que aceptaste
La aceptación puede ser expresa, por escrito, o tácita, cuando realizas actos que solo un heredero podría hacer. El Código Civil y Comercial enumera con detalle qué actos implican aceptación y cuáles no.
Actos que implican aceptación tácita en Argentina:
- Iniciar o presentarse en el juicio sucesorio.
- Disponer de bienes del causante, por ejemplo, venderlos o donarlos.
- Ocupar o habitar inmuebles del causante después de un año de su muerte.
- Ceder a otro los derechos sobre la herencia.
Actos que NO implican aceptación:
- Actos de mera conservación del patrimonio.
- Pago de gastos funerarios y de impuestos adeudados por el difunto.
- Pago de deudas urgentes del causante.
- Reparto de recuerdos familiares con acuerdo de todos los herederos.
- Cobro de alquileres para pagar deudas urgentes o depositar el dinero en escribanía.
Cuándo el heredero responde con sus propios bienes en Argentina
El principio general es que el heredero no responde con su patrimonio por las deudas del causante; los acreedores solo pueden cobrar con los bienes recibidos en herencia y hasta su límite. Sin embargo, la ley prevé excepciones claras en las que sí responde con bienes propios:
- No realizar el inventario dentro de los tres meses desde que los acreedores lo exigen en el juicio sucesorio.
- Ocultar o sustraer bienes de la sucesión en forma fraudulenta.
- Agravar dolosamente el monto de las deudas.
- Vender bienes de la sucesión sin que el precio sea conveniente y se incorpore a la herencia.
Si el heredero oculta bienes, además pierde el derecho de renunciar y debe devolverlos o su valor.
Renunciar a la herencia y el rol de los acreedores del heredero
La renuncia en Argentina exige escritura pública o acta judicial, y una vez hecha es irrevocable. El heredero que renuncia no recibe bienes ni responde por deudas del causante. No obstante, si el heredero tiene a su vez acreedores, estos pueden pedir al juez autorización para aceptar la herencia en nombre del renunciante, beneficiándose solo por el monto de sus créditos.
En cuanto al orden de cobro sobre los bienes de la sucesión, primero cobran los acreedores del causante y solo después los del propio heredero. El trámite del juicio sucesorio se lleva ante los Juzgados Nacionales y Provinciales en lo Civil, y es judicial, no notarial.
Chile: las deudas como parte de la herencia y el beneficio de inventario
En Chile, la herencia con deudas se rige por el Código Civil (DFL 1), que define la herencia como el conjunto de derechos y obligaciones —incluidas las deudas— que se transmiten al fallecer el causante. El Servicio de Registro Civil e Identificación interviene cuando se trata de posesión efectiva intestada, es decir, sin testamento, y la Ley 19903 regula el procedimiento para otorgarla.
Cuando hay testamento, en cambio, la posesión efectiva es testada y se tramita ante los tribunales civiles. La Ley 16271 grava fiscalmente las herencias, asignaciones y donaciones.
Posesión efectiva, beneficio de inventario y repudiación
- Reunir el certificado de defunción y la cédula de identidad del causante.
- Solicitar la posesión efectiva ante el Registro Civil si es intestada, o ante el tribunal civil si es testada.
- Elaborar un inventario detallado de bienes y deudas del causante, paso necesario para acogerse al beneficio de inventario.
- Tramitar el beneficio de inventario, que permite pagar las deudas solo con el patrimonio del causante, sin tocar el patrimonio personal.
- Publicar la posesión efectiva en el Diario Oficial, requisito habitual para que tenga efectos frente a terceros.
- Proceder a la inscripción de los bienes inmuebles en el Conservador de Bienes Raíces correspondiente.
La clave es que el beneficio de inventario, bien tramitado, limita la responsabilidad del heredero al acervo del causante; sin él, el riesgo de responder con bienes propios aumenta.
Seguro de desgravamen como resguardo habitual
En Chile es práctica muy extendida contratar un seguro de desgravamen al suscribir créditos hipotecarios o de consumo, cuya finalidad es extinguir la obligación al fallecimiento del titular. Antes de aceptar una herencia con deudas, conviene revisar en cada contrato si el causante contaba con ese seguro, porque suele liquidar buena parte del pasivo sin afectar a la masa hereditaria.
El seguro de desgravamen es un resguardo habitual en créditos chilenos, pero su existencia y capital dependen de cada contrato: revisa pólizas antes de aceptar.
Renuncia o repudiación: efectos para herederos y legatarios
La repudiación en Chile debe ser expresa y se hace ante el tribunal o en la propia actuación de la posesión efectiva, según el caso. Quien repudia la herencia no recibe bienes ni responde por deudas del causante; sus descendientes pueden representarlo en algunos supuestos, pero, si nadie acepta, la masa queda sin heredero y, tras pagar a los acreedores, el saldo se declara vacante a favor del Fisco. Para conflictos derivados de deudas hereditarias, el Poder Judicial informa sobre los juzgados civiles competentes.
Perú: herencia con deudas y legado de obligaciones
En Perú, la herencia con deudas se regula por el Código Civil, y la Superintendencia Nacional de los Registros Públicos (SUNARP) se encarga de inscribir tanto la sucesión intestada como el testamento en el Registro de Sucesiones, así como la propiedad heredada. Las deudas forman parte del acervo y deben pagarse con los bienes del causante antes de repartir la masa.
Aceptación expresa y tácita, y plazo para hacerlo
La aceptación de la herencia en Perú puede ser expresa, por escrito, o tácita, mediante actos que solo un heredero podría realizar. La ley peruana no admite la aceptación parcial: aceptar implica aceptar la totalidad, con sus bienes y sus deudas. Si se acepta a beneficio de inventario, la responsabilidad queda limitada al valor de lo recibido; si se acepta pura y simplemente, el heredero responde por las deudas incluso con su patrimonio, en los casos previstos.
Pasados los plazos sin manifestación, y según el tipo de sucesión, se puede operar la caducidad o la presunción de renuncia; los plazos exactos y los actos que surten aceptación tácita conviene revisarlos en el propio Código Civil y en la legislación procesal, ya que no son uniformes en todas las situaciones.
Beneficio de inventario y renuncia en sede notarial o judicial
- Reunir partidas de defunción, testamento o declaratoria de herederos y relación de bienes y obligaciones.
- Solicitar la sucesión intestada ante notario, si todos los herederos están de acuerdo y son mayores de edad; en caso contrario, acudir al juzgado civil.
- Formalizar el inventario de bienes y deudas, requisito indispensable para invocar el beneficio de inventario.
- Presentar el inventario ante el notario o juez que tramita la sucesión, pidiendo que se limite la responsabilidad al acervo hereditario.
- Para renunciar, otorga escritura pública ante notario o acta judicial, según corresponda, dejando constancia de que no se acepta ni se dispone de los bienes.
- Inscribir la sucesión y, en su caso, la renuncia en SUNARP para que surta efectos frente a terceros.
La Ley 30152 y la Ley 30205 facilitan a los herederos el acceso a información financiera, previsional y de seguros para conocer las deudas antes de aceptar o renunciar.
Pago de deudas con el patrimonio del causante y orden de los acreedores
En Perú, las deudas se pagan con el patrimonio del causante, respetando el orden legal de prelación: primero los créditos con privilegio especial, luego los privilegiados generales, después los comunes y, por último, los del heredero sobre el sobrante. Solo si el acervo no alcanza y el heredero aceptó pura y simplemente, o incurrió en alguna de las excepciones legales, responde con su propio patrimonio.
Para evitar sorpresas, conviene revisar en la Sunat y en las entidades financieras si existen deudas fiscales o créditos vigentes del causante, y solicitar a SUNARP los certificados de gravámenes sobre los inmuebles antes de aceptar la herencia. Cualquier duda sobre prelación o sobre el orden procesal puede consultarse en el Código Civil peruano y en el Código Procesal Civil.
Preguntas frecuentes sobre herencia con deudas
1. ¿Se heredan las deudas cuando no hay testamento?
Sí, junto con los bienes. Si el fallecido murió intestado, sus herederos —en el orden que fija el Código Civil de España, el Código Civil Federal de México, el Código Civil y Comercial de Argentina o las normas equivalentes de Chile, Colombia y Perú— reciben el patrimonio completo, incluidas las obligaciones. La opción, en casi todos estos países, es aceptar la herencia a beneficio de inventario o renunciar, así cada heredero responde solo hasta donde alcance su cuota.
2. ¿Cómo se reparten las deudas cuando solo hay dos hermanos como herederos?
Si son los dos únicos herederos, cada uno asume su parte proporcional de las deudas del caudal: a partes iguales en España salvo pacto, y conforme a la porción hereditaria que les corresponda en México, Argentina, Chile, Colombia y Perú. Antes de aceptar, conviene pedir al notario o al juez el inventario y el balance para saber si el pasivo supera al activo.
3. ¿Qué pasa con mis deudas personales si voy a recibir una herencia?
La herencia y tus deudas personales son masas separadas: tus acreedores no pueden cobrar directamente sobre lo que recibas, ni los acreedores del fallecido pueden cobrarse con tu patrimonio previo. En España, México, Argentina, Chile, Colombia y Perú el heredero solo responde de las deudas del causante con los bienes heredados; tus propias deudas se cobran por sus propias vías (ejecutivo, concurso, cobranza).
4. ¿En España se heredan las deudas?
Sí, pero con límite. Quien hereda en España responde de las deudas del fallecido, aunque puede evitar la responsabilidad solidaria aceptando la herencia a beneficio de inventario o renunciando a ella, según regulan los artículos del Código Civil español. El plazo para aceptar o renunciar es de treinta años desde la apertura de la sucesión, aunque la partición y la administración deben instarse en plazos mucho más cortos.
5. ¿Qué ocurre si recibo una herencia y tengo deudas con Hacienda?
La herencia tributa por Impuesto de Sucesiones y Donaciones (ISD) y, si se incluyen inmuebles, también por la plusvalía municipal; en México se paga ISR por herencia, en Argentina impuestos sobre los bienes personales del causante, en Chile el Impuesto a las Herencias, y en Perú el Impuesto a la Renta por segunda categoría. Tus deudas tributarias anteriores no se cancelan con la herencia ni viceversa, pero Hacienda sí puede embargar bienes hereditarios ya atribuidos al heredero.
6. ¿Se heredan las deudas del cónyuge fallecido?
Depende de cómo estés casado. En régimen de separación de bienes, común en España y Chile, y en sociedades conyugales como la copropiedad mexicana o la comunidad argentina, cada cónyuge responde solo con su propio patrimonio. En cambio, en gananciales, comunidad de gananciales o sociedad conyugal, la mitad de las deudas comunes pasa al cónyuge supérstite; en Perú rige la separación de patrimonios salvo pacto distinto.
7. ¿Se puede cobrar una deuda a una persona ya fallecida?
El acreedor puede reclamar el pago a los herederos y, si la herencia ya fue aceptada, dirigir la demanda contra ellos como continuadores del fallecido. En España, México y Argentina la legitimación pasiva corresponde a los herederos según los códigos civiles respectivos; en Chile, Colombia y Perú el acreedor también puede solicitar al juez que se nombre un administrador de la herencia mientras no haya aceptación.
8. ¿Cuándo prescribe una deuda tras la muerte del deudor?
El plazo no se interrumpe por el fallecimiento: sigue corriendo contra los herederos desde la fecha en que nació la obligación. En España rigen los plazos del Código Civil y de la Ley de Enjuiciamiento Civil, con la salvedad de los cinco años para acciones personales; en México la prescripción varía entre dos y diez años según el Código Civil Federal, y en Argentina, Chile, Colombia y Perú cada código fija sus propios términos, habitualmente de cinco a quince años.
Fuentes
- PedrogilmarquezHerencias con deudas: qué opciones tiene el heredero | PGMconsultado el 12/10/2026
- EleconomistaDeudas que sí se heredan: Descubre cuándo el banco puede ir …consultado el 12/10/2026
- Bbva¿Qué sucede con las deudas de una persona cuando fallece en …consultado el 12/10/2026
- BcnPosesión efectiva sin testamento – BCNconsultado el 12/10/2026
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