Qué es un aval bancario y qué no es
Un aval bancario es una garantía por la que el banco (avalista) se compromete a responder ante un tercero (beneficiario) del cumplimiento de una obligación de su cliente (avalado), normalmente el pago de una cantidad de dinero. Si el cliente no paga, paga el banco y luego el banco se lo reclama al cliente. Esa es la esencia, y se repite como principio en los cinco países que cubre este artículo: España, México, Argentina, Chile y Perú. Cada uno lo regula con su propia ley, su propio organismo supervisor y su propia terminología, así que no existe un «aval internacional» con reglas únicas.
Lo que un aval no es:
- No es un préstamo ni un segundo crédito: el banco no entrega dinero al cliente en el momento de firmarlo.
- No es un producto único ni estándar: cambia de nombre, de coste y de trámite según el país.
- No es gratis ni automático: el banco cobra comisiones y estudia el riesgo igual que si concediera financiación.
- No es un sustituto del patrimonio del avalado: si la garantía se ejecuta, el banco exige el reintegro.
El aval es, en realidad, un compromiso de pago firmado ante notario que el banco activa solo si el cliente falla; mientras tanto, no hay desembolso.
Tipos de aval y nombres que recibe en cada país
| País | Nombre en la web del BBVA | Operación habitual |
|---|---|---|
| España | Aval bancario | Alquileres, concursos, obras y suministros |
| México | Aval en un préstamo (Préstamo Personal Inmediato y crédito de nómina) | Créditos personales, créditos de nómina, proyectos |
| Argentina | Financiación con aval de SGR (Sociedad de Garantía Recíproca) | Financiación empresarial (pesos o dólares) |
| Chile | Aval bancario | Licitaciones, contratos entre empresas, alquileres |
| Perú | Aval bancario | Licitaciones, contratos, alquileres y operaciones entre empresas |
Conviene tener presente que el mismo concepto aparece como fianza, garantía o caución según el tipo de operación; en Chile y Perú se usa también «carta de garantía» cuando el beneficiario es un organismo público.
España: el aval del BBVA y la Póliza de Cobertura ante notario
En España, el aval del BBVA se explica en la guía «Qué es un aval bancario» de BBVA España. El cliente firma una Póliza de Cobertura de Garantía Bancaria ante notario, o una Póliza de Cobertura para Límite de Garantías Bancarias cuando va a necesitar varios avales bajo un mismo límite. En esa póliza se regulan las comisiones, los intereses, los gastos y el reembolso al banco de las cantidades que haya pagado por la garantía. La autoridad que vigila a la banca española es el Banco de España, y las normas se publican en el BOE; el aval no aparece regulado por un artículo único, sino por el conjunto del derecho de garantías y la normativa de la actividad bancaria.
Qué tipos de aval ofrece el BBVA en España
- Avales técnicos: cubren obligaciones no dinerarias como participar en concursos, ejecutar obras, entregar suministros o presentar recursos ante organismos públicos.
- Avales dinerarios: garantizan pagos de cantidades de dinero. Pueden ser definidos (con plazo concreto) o indefinidos (sin vencimiento pactado).
- Preavales: compromiso firme del banco de otorgar el aval definitivo si se cumplen las condiciones que ya se han pactado por escrito.
Cómo se formaliza ante notario en España
- El cliente presenta la documentación al gestor del BBVA y se somete al estudio de riesgos.
- El BBVA aprueba el estudio y propone las condiciones (importe, plazo, comisiones).
- Se firma la Póliza de Cobertura de Garantía Bancaria, o la de Límite de Garantías, ante notario español.
- El banco cobra comisiones, intereses y gastos; si paga la garantía, reclama al cliente el reintegro.
Alternativas sin aval del BBVA en España
A favor
- El Préstamo Rápido Online Sin Documentos va de 3.000 € a 20.000 €, se contrata sin aval y solo por la vía digital.
- El simulador de préstamos personales calcula cuota e importe en unos tres minutos.
- La experiencia «Descubre tu Límite» responde en un máximo de 8 horas laborables con el importe máximo que el BBVA podría concederle.
En contra
- El Préstamo Rápido Online no se tramita en oficina y exige aprobación del banco.
- «Descubre tu Límite» solo indica un techo orientativo; la oferta final depende del estudio.
- Si el importe que necesitas supera los 20.000 €, no queda otra que pasar por un préstamo personal convencional o por un aval.
Ejemplo. Una autónoma de Valencia necesita 8.000 € para reformar su local: en lugar de pedir un aval de alquiler con un banco, entra al Préstamo Rápido Online Sin Documentos del BBVA, simula la cuota a 36 meses y, tras ser aprobada, firma digitalmente en una tarde sin póliza ante notario.
México: el aval en un préstamo según BBVA México
En México, BBVA México publica en su sección de Educación Financiera la guía «¿Qué es un aval en un préstamo y cómo funciona?». El aval es la persona o entidad que se compromete a pagar la deuda si el prestatario no puede, y su obligación puede cubrir la totalidad del crédito, incluidos intereses y costos asociados. El marco aplicable es la Ley de Protección al Ahorro Bancario y la Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, con la CONDUSEF y la CNBV como organismos de referencia para quejas y supervisión. La unidad de cuenta que se usa como tope en multas y operaciones es la UMA, cuyo valor 2026 es de 117,31 MXN al día, publicado por el INEGI.
Requisitos para ser aval en México
- Buen historial crediticio, sin antecedentes de impago, según el Buró de Crédito.
- Ingresos estables y suficientes para cubrir la deuda si el prestatario falla.
- Patrimonio o activos que sirvan como respaldo.
- Ser mayor de edad y residir en México.
- Documentación de identidad, comprobantes de ingresos y declaraciones de impuestos al día.
Tipos de aval que distingue BBVA México
- Aval personal: una persona física responde ante el incumplimiento del titular.
- Aval bancario: una entidad financiera garantiza el pago, típico en operaciones comerciales grandes.
- Aval solidario: el garante asume la misma responsabilidad que el prestatario desde el primer día, sin que el banco tenga que agotar antes otras vías de cobro.
- Aval técnico: cubre el cumplimiento de aspectos técnicos o de calidad, sobre todo en proyectos y obras.
Alternativas sin aval y el Préstamo Personal Inmediato en México
BBVA México plantea hasta cuatro caminos para no tener que buscar aval:
- El Préstamo Personal Inmediato BBVA, con montos desde 3.000 MXN hasta 1.500.000 MXN, pagos quincenales o mensuales y sin penalización por pagos anticipados.
- Préstamos a plazos, viables sin aval cuando se tiene buen historial y estabilidad financiera.
- Aplicaciones de préstamos, que evalúan historial y datos financieros al instante.
- Microcréditos, con montos menores y, por lo general, sin aval.
Ejemplo. Karla, administrativa en Monterrey con 4 años ganando unos 12.000 MXN al mes, necesita 25.000 MXN para un tratamiento dental: en lugar de comprometer a un familiar como aval, solicita el Préstamo Personal Inmediato, que admite hasta 1.500.000 MXN con pagos flexibles.
Argentina: la SGR y el aval bancario del BBVA para empresas
En Argentina, el BBVA ofrece financiación para empresas a través de una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR), que es quien avala al cliente mientras el BBVA ejecuta el crédito. El sistema funciona bajo la Ley 22.425 de Entidades Bancarias y de Seguros y la Ley 24.485 del Seguro de Garantía de los Depósitos Bancarios, con el Banco Central de la República Argentina como autoridad de referencia del sistema financiero. El producto se contrata en pesos argentinos (ARS) o en dólares y se publica en la página de Sociedad de Garantía Recíproca de BBVA Argentina.
Requisitos y costos en Argentina según el BBVA
| Concepto | Pesos argentinos (ARS) | Dólares (USD) |
|---|---|---|
| Plazo | Hasta 60 meses | Hasta 60 meses |
| Comisión de otorgamiento | 3% + IVA | 0,25% + IVA |
| Gastos de precancelación | 2% + IVA | Sin costo |
| Tasa | Fija o variable, a convenir con el Ejecutivo de cuenta | Fija o variable, a convenir |
El cliente, además de las comisiones del banco, paga la que cobre la SGR por emitir el aval. Para acceder hay que ser cliente del BBVA, contar con calificación crediticia aprobada y tener el aval de una SGR.
Lista de SGR con las que trabaja el BBVA en Argentina
- Garantizar, Acindar Pymes, Agroaval, Aval Rural, Aval Federal, Los Grobo, Don Mario.
- Campoaval, Vínculos, Confiables, Aval Ganadero, Argenpymes.
- Cuyo Aval, BLD Avales, Cardinal, Bind, Integra Pymes.
- Unión, Solidum, Avaluar, Aval Fértil y Americana de Avales.
Documentación que pide el BBVA Argentina para la operación
- Dos últimas declaraciones juradas de Ganancias, con detalle de activo, pasivo, ingresos y egresos, y la composición accionaria.
- Ventas mensuales sin IVA de los últimos dos años y del año en curso.
- Deudas bancarias y financieras, discriminadas por entidad, garantía, plazo y motivo.
- Posición financiera firmada por la empresa: deudores por venta, cheques de terceros en cartera, deuda comercial y stock.
- Acta de asamblea o directorio con distribución de cargos y aprobación del último ejercicio.
- Para el sector agro, además: plan de siembra de las dos últimas campañas, stock ganadero valuado, escrituras de campos y contratos de arrendamiento, certificados de vacunación e información productiva presentada a AFIP.
- Manifestación de bienes de los socios con matrícula y dominios, firmada por cada uno.
- F.931 de aportes previsionales de los últimos tres meses e IVA F.731 de los últimos seis meses.
- Dos últimos balances certificados y auditados.
Chile: el aval bancario del BBVA y la Comisión para el Mercado Financiero
En Chile, el aval bancario se rige por la Ley General de Bancos (DFL 707, Ley de Cuentas Corrientes, en su articulado bancario) y por la Ley 21.130 que moderniza la legislación bancaria, con la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) como autoridad que supervisa a la banca y, antes de 2019, a la hoy desaparecida Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF). El aval suele exigirse en licitaciones, contratos entre empresas y arriendos de inmuebles, y la firma habitual es ante notario chileno.
Cómo opera el aval del BBVA en Chile
El cliente pide el aval al BBVA, el banco estudia el riesgo y firma la escritura correspondiente ante notario. Si el cliente cumple, el aval queda en barbecho; si no cumple, el banco paga al beneficiario y luego se lo cobra al cliente. El reembolso de las cantidades satisfechas es lo que cierra la operación.
Requisitos más comunes para pedir un aval en Chile
- Antigüedad laboral acreditable.
- Ingresos demostrables y estables.
- Historial sin protestos ni deudas impagas en el sistema financiero.
- Documentación de identidad vigente.
- Avalúo nacional y comercial cuando se trate de garantías sobre bienes raíces, regulado por el Decreto Ley 1.225.
Cuánto suele costar un aval y qué conceptos se evitan
| Concepto | Chile (CLP) | México (MXN) | Argentina (ARS) |
|---|---|---|---|
| Comisión de estudio | Según banco y riesgo | Según banco y riesgo | Según banco y riesgo |
| Comisión de apertura / otorgamiento | Aplica al monto y al plazo | Aplica al monto y al plazo | 3% + IVA (pesos) / 0,25% + IVA (dólar) |
| Gastos notariales y de registro | Sí, según notario y conservador | Sí, según notario y registros públicos | Sí, según escribano y registros |
| Precancelación | Según contrato | Según contrato | 2% + IVA (pesos) / sin costo (dólar) |
En Chile, los porcentajes exactos se confirman con el ejecutivo del BBVA Chile porque dependen del monto, el plazo y el tipo de operación; el material del banco no publica una tarifa única.
Perú: el aval bancario del BBVA y la SBS
En Perú, el aval bancario se explica en la web del BBVA Perú y se regula por la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros, con la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) como autoridad de control del sistema financiero. La unidad de cuenta de referencia en 2026 es la UIT, fijada en 5.500 PEN según el Decreto Supremo 301-2025-EF, y el salario mínimo 2026 es de 1.130 PEN al mes, según el MTPE.
Avales más habituales en el BBVA Perú
- Avales para licitaciones con el Estado peruano.
- Avales de cumplimiento de contratos entre privados.
- Avales de alquiler de vivienda o local comercial.
- Avales de operaciones entre empresas (adelantos, suministros, servicios).
Requisitos generales para pedir un aval en el BBVA Perú
- Ser cliente del BBVA Perú.
- Presentar DNI o carnet de extranjería vigente.
- Acreditar ingresos y patrimonio suficientes.
- No figurar en la Central de Riesgos de la SBS con deudas vencidas.
- Firmar la documentación del BBVA y, cuando proceda, la escritura pública ante notario.
Costos habituales de un aval en el BBVA Perú
El BBVA Perú cobra, en soles peruanos (PEN):
- Comisión por otorgamiento del aval, calculada sobre el monto y el plazo.
- Gastos notariales, que dependen del tarifario del notario.
- Gastos de registro ante Registros Públicos.
- Cuota de reembolso al banco por las sumas que este pague si el aval se ejecuta.
El monto final cambia con el importe garantizado, con el plazo y con la calidad crediticia del cliente. Los porcentajes exactos se confirman con el ejecutivo del BBVA Perú porque dependen del monto, el plazo y el tipo de operación; el material del banco no publica una tarifa única.
Preguntas frecuentes sobre el aval bancario del BBVA
1. ¿Cómo se pide un aval bancario al BBVA?
Puedes solicitarlo en una sucursal BBVA o por la app/banca online, eligiendo el tipo de aval que necesitas (económico, técnico, para alquiler, etc.). La entidad revisa tu perfil y la operación, y si la aprueba emite el documento de garantía. El coste varía según importe, plazo y país, y se paga una comisión inicial más, en algunos casos, comisiones de estudio o mantenimiento.
2. ¿Cómo funciona un aval bancario del BBVA para un alquiler?
Es una garantía que el BBVA entrega al arrendador para asegurar el cobro de las rentas y posibles daños. Tú la devuelves al banco según las condiciones firmadas, y si el inquilino deja de pagar, el banco responde ante el propietario. En España y México se ofrece con productos específicos y exige, por lo general, un análisis de solvencia del solicitante.
3. ¿Cuánto cuesta un aval bancario en el BBVA?
El precio depende del importe avalado, el plazo y el país: en España suele cobrarse una comisión de apertura del 1% al 3% y otra periódica, en México la comisión se calcula sobre el monto y la vigencia, y en Argentina, Chile o Perú cada aval tiene su tarifa según el banco. A eso se suma, según el caso, gastos de estudio e impuestos locales. Pide una cotización escrita antes de firmar.
4. ¿Qué es BBVA AvalBox?
AvalBox es un producto de BBVA México que permite emitir avales digitales para empresas, sustituyendo los antiguos formatos en papel. Se gestiona en línea y se entrega al beneficiario con firma electrónica, lo que acelera los trámites frente a clientes o proveedores. Está pensado principalmente para negocios que necesitan garantías ágiles.
5. ¿Openbank ofrece avales bancarios?
Openbank, el banco digital del Grupo Santander, no comercializa avales bancarios como producto principal; su oferta se centra en cuentas, tarjetas, préstamos e inversión. Para avales suele ser necesario acudir a un banco con operativa tradicional, como el propio Santander u otras entidades. Conviene confirmarlo en su web oficial, porque la oferta puede cambiar.
6. ¿CaixaBank (la Caixa) da avales bancarios?
Sí, CaixaBank ofrece avales y fianzas para particulares y empresas, incluyendo los destinados a alquiler de vivienda y a operaciones comerciales. La contratación se hace en oficina, el coste depende del importe, plazo y tipo de aval, y el banco estudia antes la solvencia del solicitante. En su web de CaixaBank puedes consultar las condiciones generales.
Fuentes
- Vlexaval bancario bbva – vLexconsultado el 06/10/2026
- Vlexaval bancario bbva – vLexconsultado el 06/10/2026
- BbvaAvales y Garantías para Empresas – BBVA Colombiaconsultado el 06/10/2026
- BancosantanderQué es un aval bancario – Banco Santanderconsultado el 06/10/2026
- FnmtBBVA AvalBox. Servicio de verificación de avales digitalesconsultado el 06/10/2026