Qué es el mutuo (préstamo de cosa fungible) y en qué se diferencia del comodato
El mutuo, conocido también como préstamo de cosa fungible o simple préstamo, es un contrato por el cual una persona (mutuante o prestamista) entrega a otra (mutuatario o prestatario) una cosa fungible —dinero, grano, litros de combustible— con la obligación de devolver otro tanto de la misma especie y calidad. La cosa pasa a ser propiedad del prestatario desde la entrega, lo que distingue al mutuo del comodato, donde quien recibe solo usa la cosa y la devuelve tal cual: en el comodato no hay transmisión de dominio y la cosa es, por definición, no fungible. En la mayoría de códigos civiles hispanohablantes el mutuo puede ser gratuito o con intereses, exige capacidad para obligarse y se perfecciona con la entrega real o simbólica de lo prestado.
La confusión con el comodato es el error más común: si lo entregado es dinero o un bien que se mide por número, peso o medida, hay mutuo y devolución por equivalente; si es un objeto identificado individualmente que vuelve igual, hay comodato. Esa frontera cambia el régimen de prueba, los riesgos por pérdida y hasta la autoridad ante la que se reclama.
España: el mutuo en el Código Civil
El Código Civil español, aprobado por Real Decreto de 24 de julio de 1889 y publicado en el BOE con referencia BOE-A-1889-4763, dedica al préstamo su Libro IV, Título X (arts. 1.740 a 1.757), refundido por el DFL Nº 1 de 2000 del Ministerio de Justicia. El Título X se abre con una definición que separa dos figuras: el comodato (préstamo de uso, esencialmente gratuito, sobre cosa no fungible) y el simple préstamo (de cosa fungible, donde el prestatario adquiere la propiedad). El resto del articulado desarrolla obligaciones, plazo y prueba para cada una por separado.
España — Qué dice el Código Civil sobre el simple préstamo y los intereses
El simple préstamo aparece regulado en los arts. 1.753 a 1.757 del Código Civil español. La regla central es que el prestatario adquiere la propiedad de lo recibido y solo debe devolver otro tanto de la misma especie y calidad; cuando se trata de dinero, la obligación de quien toma se atiene al criterio del art. 1.170 CC (la cantidad entregada en la moneda pactada, con excepciones por alteración del valor). El pacto de intereses es libre: el préstamo puede ser gratuito o con interés, y a falta de pacto no se deben intereses.
España — Obligaciones, plazo de devolución y prueba del término convenido
- Si se pactó plazo, el prestatario debe devolver al vencimiento; sin plazo, el mutuante puede exigir la devolución cuando quiera (arts. 1.750 y 1.757 CC).
- Si el prestatario sufre menoscabo en sus bienes que haga presumir que no podrá devolver, el mutuante puede reclamar la devolución anticipada (art. 1.756 CC).
- La prueba del plazo y de sus condiciones corresponde al prestatario, igual que en el comodato, por aplicación analógica del art. 1.750 CC.
- Si el préstamo es por documento público o documento privado reconocido, la acción ejecutiva se tramita por los cauces de la Ley de Enjuiciamiento Civil.
España — Errores frecuentes al aplicar el mutuo del Código Civil
- Confundir mutuo y comodato: si lo que se entregó no es fungible (por ejemplo, un cuadro), el régimen aplicable es el comodato, con devolución de la misma cosa y reglas distintas.
- Aplicar la Ley de usura (Ley Azcárate, 1908) sin distinguir: la acción de nulidad por intereses desproporcionados se reserva para préstamos con intereses usurarios, no para todo mutuo.
- Pensar que un préstamo entre particulares es siempre «informal»: si supera cierta cuantía o afecta a inmuebles, el Código Civil exige documentación para ejecutarlo y, en su caso, para inscribir la garantía.
- Olvidar que Cataluña, Aragón, Navarra, Galicia, País Vasco y Baleares tienen derechos forales que pueden desplazar al Código Civil común en materia de obligaciones y contratos.
México: el mutuo en el Código Civil Federal
El Código Civil Federal de México, publicado en el DOF el 26 de mayo de 1928 y disponible en la Cámara de Diputados, regula el mutuo en su Libro Cuarto, Segunda Parte, Título Décimo. Conviene recordar que, en México, las materias civil y familiar son competencia de las entidades federativas: cada estado tiene su propio código civil, por lo que las reglas del CCF rigen en el ámbito federal y son la base que muchos estados adoptan con variantes. Aquí se explica el modelo federal, que es el más citado.
México — Reglas del Código Civil Federal sobre el mutuo y los intereses
El Código Civil Federal define el mutuo como un contrato por el cual el mutuante transfiere la propiedad de una suma de dinero o de otras cosas fungibles al mutuatario, obligándose este a devolver otro tanto de la misma especie y calidad. El prestatario debe restituir en el plazo pactado y, si no se fijó plazo, cuando el mutuante lo exija. Los intereses pueden ser convencionales (lo que se haya pactado), legales (la tasa que publique el Banco de México para obligaciones no mercantiles) o ninguno, si el préstamo es gratuito. La acción del mutuante prescribe en plazos distintos según el documento con que se acredite el préstamo.
México — Plazos de prescripción y dónde se reclama el incumplimiento
- Localizar el documento que acredite el mutuo: contrato, pagaré, recibo o, en su defecto, prueba testimonial y presuncional.
- Identificar el plazo pactado; si no existe, el mutuante puede requerir la devolución mediante interpelación notarial o judicial.
- Si el deudor no paga, promover demanda de pago en la vía civil ordinaria ante el juzgado competente en razón del domicilio del demandado y del monto.
- Para títulos de crédito (pagaré, cheque), la vía es la mercantil y la competencia puede variar; el Código Civil Federal solo aplica el mutuo civil, no el mercantil.
- La prescripción de la acción para exigir la devolución depende de si hay documento: revisa el código civil de tu estado, porque los plazos los fija la legislación local.
México — Errores que cuestan caro en el Código Civil Federal
El mutuo civil y el mutuo mercantil tienen reglas y autoridades distintas; no uses plazos del Código de Comercio ni tribunales mercantiles cuando el contrato es estrictamente civil, ni al revés. Tampoco apliques tasas de interés pensadas para otro país: en México el tope de intereses convencionales en el ámbito civil lo fija cada entidad federativa, así que conviene revisar el código del estado donde se firmó el contrato. Por último, recuerda que la UMA de 2026 (117,31 MXN/día, publicada por el INEGI) sirve como unidad de referencia en muchas leyes mexicanas, pero no convierte automáticamente al mutuo en un asunto federal.
Argentina: el mutuo en el Código Civil y Comercial de la Nación
El Código Civil y Comercial de la Nación argentino, aprobado por Ley 26.994 de 2014 y vigente desde el 1 de agosto de 2015, conforme al artículo 7 sustituido por la Ley 27.077, derogó el viejo Código Civil de la Ley 340 y reunió las reglas del mutuo en el Libro Tercero, Título XV (artículos 1.525 y siguientes). El CCyCN distingue entre mutuo oneroso (con intereses) y mutuo gratuito, mantiene la obligación de devolver otro tanto de la misma especie y calidad, y prevé reglas específicas para el mutuo con garantía real (por ejemplo, el hipotecario de la Ley 21508).
Argentina — Reglas del Código Civil y Comercial sobre mutuo e intereses
El Código Civil y Comercial argentino exige que el mutuatario devuelva otro tanto de la misma especie y calidad en el plazo convenido; a falta de plazo, el mutuante puede exigir la devolución inmediata. Los intereses pueden ser pactados, legales o compensatorios, según lo previsto en el propio Código y en la Ley de Defensa del Consumidor. Si el préstamo es entre particulares sin documento, la prueba del contrato y del importe se rige por las reglas generales: cualquier medio de prueba, con especial valor a los recibos, transferencias bancarias y mensajes electrónicos.
Argentina — Prescripción y organismos donde reclamar el incumplimiento
- Reunir el documento del mutuo (escritura, pagaré, recibo o transferencia) y, si no lo hay, preparar la prueba testimonial o electrónica.
- Requerir notarialmente la devolución antes de demandar, para interrumpir la prescripción.
- Si el deudor no paga, promover la demanda de cobro en los tribunales civiles ordinarios del domicilio del demandado.
- Para mutuos con garantía hipotecaria, la vía es la ejecución especial, y la competencia corresponde al juez del lugar del bien.
- La prescripción de la acción es la que fije el CCyCN para obligaciones no sujetas a plazo: revisa la norma según el tipo de préstamo.
Argentina — Errores frecuentes al invocar el Código Civil y Comercial
Confundir mutuo civil con mutuo financiero o comercial es un error habitual: los contratos bancarios suelen encuadrar en la legislación de defensa del consumidor o en normas especiales, no en el régimen general del mutuo del CCyCN. Tampoco conviene invocar plazos o tasas del antiguo Código Civil derogado por la Ley 26.994, porque muchas reglas cambiaron en 2015. Y recuerda que el SECLO del Ministerio de Trabajo de CABA sirve para conflictos laborales, no para reclamar un mutuo civil.
Chile: el mutuo en el Código Civil
El Código Civil chileno, fijado en el DFL Nº 1 de 16 de mayo de 2000 del Ministerio de Justicia, conforme al artículo 8º de la Ley 19.585, regula el mutuo en el Libro Cuarto, Título XXXIII. Este Código refundió el texto de Andrés Bello con leyes complementarias y es la fuente principal para los contratos de préstamo civil, aunque la actividad bancaria se rige por normas especiales como la Ley 19439 sobre mutuo hipotecario endosable.
Chile — Reglas del Código Civil chileno sobre mutuo e intereses
El Código Civil chileno define el mutuo como el contrato en que una persona entrega a otra dinero u otra cosa fungible, con cargo de devolver otro tanto de la misma especie y calidad. El prestatario debe devolver en el plazo convenido; a falta de plazo, el mutuante puede exigir la devolución cuando quiera. Los intereses pueden ser convencionales, y la tasa máxima convencional es fijada periódicamente por la Comisión para el Mercado Financiero; a falta de pacto, rigen los intereses corrientes del mercado.
Chile — Prescripción y dónde se cobra el mutuo en Chile
- Revisar el documento del mutuo: escritura pública, contrato privado o pagaré, y verificar si lleva cláusula de aceleración.
- Si hay incumplimiento, notificar al deudor extrajudicialmente para constituirlo en mora y dejar constancia.
- Presentar demanda ejecutiva o declarativa, según el título, ante los Juzgados Civiles competentes por el domicilio del demandado y por el monto.
- Si el mutuo está garantizado con hipoteca, inscribir o verificar la inscripción en el Conservador de Bienes Raíces antes de ejecutar.
- La prescripción de la acción la fija el propio Código Civil y se cuenta desde que la obligación es exigible; consulta los plazos aplicables al tipo concreto de mutuo.
Chile — Errores típicos al reclamar un mutuo en Chile
Aplicar reglas pensadas para España, México o Argentina es el error más común: en Chile no rigen los plazos del Código Civil español ni los tribunales civiles argentinos. Tampoco conviene confundir el mutuo civil con el crédito mercantil bancario ni con los fondos mutuos regulados por el Decreto Ley 1328: son figuras distintas. Por último, recuerda que la UF y la UTM de 2026 (esta última fijada por el Servicio de Impuestos Internos) son unidades de cuenta chilenas, y se usan como referencia en contratos de largo plazo, pero no son moneda.
Perú: el mutuo en el Código Civil
El Código Civil peruano, aprobado por Decreto Legislativo 295 de 1984, regula el mutuo en sus arts. 1.663 a 1.711, dentro del Libro de Obligaciones. El mutuo peruano es gratuito por defecto, salvo pacto expreso en contrario, y admite intereses convencionales, compensatorios y moratorios, con topes previstos por el propio Código y por la legislación de protección al consumidor.
Perú — Reglas del Código Civil peruano sobre el mutuo y los intereses
El Código Civil peruano obliga al mutuatario a devolver otro tanto de la misma especie y calidad en el plazo y lugar convenidos. Si no se fijó plazo, el mutuante puede exigir la devolución cuando quiera, salvo que el préstamo sea por un monto menor y no genere intereses. Los intereses pueden ser convencionales, a falta de pacto los legales, y la mora se configura automáticamente desde el día siguiente al vencimiento, salvo pacto distinto.
Perú — Prescripción y tribunales competentes para exigir el mutuo
- Reunir el documento que acredite el mutuo: escritura pública, contrato privado, pagaré o, en su defecto, prueba indiciaria.
- Requerir extrajudicialmente al deudor, idealmente vía notarial, para interrumpir la prescripción y dejar constancia del incumplimiento.
- Si el monto es razonable, evaluar la vía notarial de protesto y ejecución para títulos valores, como el pagaré, ante notario.
- Para préstamos mayores o sin título ejecutivo, presentar demanda ante el juez civil del domicilio del demandado, siguiendo el Código Procesal Civil peruano.
- La prescripción de la acción depende del tipo de obligación; revisa el Código Civil peruano y, en su caso, las leyes especiales que regulen el título.
Perú — Errores que se repiten al invocar el Código Civil peruano
Confundir el mutuo civil con el mutuo hipotecario regulado por leyes especiales, o con el simple pagaré sin garantía real, lleva a aplicar plazos y autoridades equivocados. También es frecuente invocar la UIT como si fuera un tope automático de intereses: la UIT de 2026 (5.500 PEN, fijada por el Decreto Supremo 301-2025-EF) es una unidad de referencia tributaria, no la tasa máxima del mutuo. Por último, aplicar reglas procesales de otros países —como el juicio ejecutivo mexicano o el SECLO argentino— es un error que no resuelve nada en Perú.
Tabla comparativa: el mutuo en España, México, Argentina, Chile y Perú
| País | Norma principal | Ubicación del mutuo | Plazo y prescripción (orientativos) | Autoridad competente |
|---|---|---|---|---|
| España | Código Civil (Real Decreto de 1889) | Título X, arts. 1.740-1.757 (Libro IV) | Sin plazo fijo: devolución a voluntad del mutuante (art. 1.757 CC); prescripción conforme a reglas generales del CC | Juzgados de Primera Instancia (civil) |
| México | Código Civil Federal (DOF 26/05/1928) | Libro Cuarto, Parte Segunda, Título Décimo | Plazo pactado o por requerimiento; prescripción según cada código civil local | Juzgados civiles del domicilio del demandado |
| Argentina | Código Civil y Comercial de la Nación (Ley 26.994) | Libro Tercero, Título XV, arts. 1.525 ss. | Plazo convenido o exigibilidad inmediata; prescripción según CCyCN | Tribunales civiles del domicilio del demandado |
| Chile | Código Civil (DFL Nº 1/2000, Ministerio de Justicia) | Libro Cuarto, Título XXXIII | Plazo convenido o exigibilidad inmediata; prescripción según el propio Código Civil | Juzgados Civiles competentes |
| Perú | Código Civil (Decreto Legislativo 295) | Libro de Obligaciones, arts. 1.663-1.711 | Plazo convenido; prescripción según Código Civil peruano | Juzgados Civiles del domicilio del demandado |
Datos comprobados en septiembre de 2026.
Preguntas frecuentes sobre el mutuo en el código civil
1. ¿Cómo puedo consultar el Código Civil español en PDF?
El texto consolidado está en la web del BOE, en la sección de códigos electrónicos: buscas «Código Civil», abres el documento y lo descargas en PDF desde el icono de la parte superior. También puedes guardarlo en ePub si prefieres leerlo en móvil o tablet.
2. ¿Dónde está la versión actualizada del Código Civil español?
La versión vigente, con todas las reformas ya integradas, está en el apartado «Códigos electrónicos» de la web del BOE. Se actualiza tras cada reforma, así que te ahorras ir sumando cambios parciales: el BOE ya los incorpora por ti.
3. ¿Puedo descargar el Código Civil español en PDF con la última reforma?
Sí: entra en boe.es, busca «Código Civil» y abre el código electrónico, que ya incluye las modificaciones aplicadas. Desde ahí lo descargas en PDF o lo imprimes directamente, sin tener que cruzar notas del BOE para encajar las reformas.
4. ¿Qué es el BOE y dónde aparece el Código Civil?
El BOE (Boletín Oficial del Estado) es el diario oficial de España donde se publican leyes y sus reformas. El Código Civil tiene una sección propia dentro de los códigos electrónicos de boe.es, accesible por el menú superior o buscándolo por nombre.
5. ¿Qué dice el artículo 1258 del Código Civil español?
Establece que los contratos obligan a lo expresamente pactado y, además, a todas las consecuencias que, según su naturaleza, sean conformes a la buena fe, al uso y a la ley. Es la base para integrar lo no escrito en el contrato, incluido el mutuo.
6. ¿Qué regula el artículo 1124 del Código Civil español?
Permite a la parte que ha cumplido resolver el contrato si la otra incumple. En el mutuo, por ejemplo, faculta al mutuante a dar por vencido el préstamo y reclamar de golpe todo lo pendiente cuando el mutuatario no paga a tiempo.
7. ¿Qué portales de noticias jurídicas en España incluyen el Código Civil?
Portales como Noticias Jurídicas o La Ley Digital reproducen el Código Civil con anotaciones, jurisprudencia y reformas comentadas. Son útiles para localizar artículos concretos y ver cómo los tribunales los aplican en la práctica.
Fuentes
- Civil-mercantilTítulo X. Del préstamo (arts. 1.740 a 1.757) – Civil Mercantilconsultado el 29/09/2026
- Leyes-clCódigo Civil Artículo 2196. – Leyes-cl.comconsultado el 29/09/2026
- VlexAlgunas consideraciones en torno al contrato de mutuo con interésconsultado el 29/09/2026
- MishaContrato de mutuo en Perú: cómo proteger un préstamo – MISHAconsultado el 29/09/2026
- CodigocivilespanaDel préstamo – Código Civil Españaconsultado el 29/09/2026